杭州百里行支付圈 | 信用卡触底了吗？

前段时间写了不少信用卡年报文章，后台收到不少银行老师的留言，感慨现在做得比以前还要认真，加了更多的班，怎么一看业绩怎么还倒退了。今年一季度也过完了，都说去年是触底，然而现在更低了，感觉去年更像是低谷的开始。

周末和大家随便聊聊最近的行情和一些个人感受，不成体系，欢迎随时交流。

1、 信用卡，本质就是信贷和支付。

信贷俗称就是加杠杆，本质就是生意多钱少，有钱赚才会加杠杆。

前几天公布今年一季度GDP，按不变价格计算，同比增长5.3%，5年前，也就是没有疫情的2019年，是7.5%；现在的GDP的增速已经从中高速到中速了，生意少钱多，还怎么加杠杆？

支付，也就是消费，今年3月份，全国城镇不包含在校生的25-29岁劳动力失业率为7.2%，较上月上升0.8个百分点，继续创新高。

什么时候我们会消费？

一般来说，预期未来能赚更多钱的时候才敢消费，现在聊的最多的就是“毕业”，当预期未来的收入不如现在的时候，你会怎么做？会存钱，会消费降级。

双重影响之下，短期信用卡的行情是很难的。

当然，整个行业很难，但具体到每家行，并不会步调一致，头部可能只是少赚点，甚至还会逆势扩张，腰部可能勉强盈亏平衡，或者小亏，而底部，可能不玩了，或者，玩不下去了，而这些退出来的市场，可能又流向了头部。

俗称涝的涝死，旱的旱死，世界本来就是不平衡的。

短期压力大，那长期呢？

长期归根到底还是看人口，国内已经连续两年总人口下降了。未来信用卡的增量市场大概率是填补不了存量市场的流失的。

对行业内的大部分来说，短期难，未来可能更难。

2、过去很多年，金融行业的赚钱，其实源自经济增长下的躺赚。

能赚息差的时候，关键在占领市场份额，至于用户爱不爱用卡，其实没那么重要，只要有人愿意办分期，有人愿意撑规模就够了。

但现在所谓的新户，要么是刚进入社会的学生群体，这部分年轻人面对的是就业问题，要么是其他行审批通不过的用户，要么是羊毛，也就是说已经没有增量市场了，或者说，这个增量市场的收益，已经无法弥补真金白银的投入了。

现在对于信用卡来说，不是单纯的发卡了，而是你得让人爱上你的卡，不断用你的卡，甚至注销了他行的卡来办你的卡。

躺赚的时代是不会想着去练内功的。 现在来自环境的改变最后都会变成从业者的压力，对行业来说，从粗放走向精耕，这是必经之路。

信用卡最终一定还是会归于服务业，重点放在服务用户，在于赢得用户的心。

3、如何才能服务好用户？什么最重要？

很多人都说，大数据最重要。

你得懂你的用户，你得知道用户的诉求，然后才能投其所好，用户觉得你懂他，才会不断用你的卡。

很多业务对信用卡来说很难赚钱，比如高端卡、境外交易，但这些必须做，一方面是服务高端用户，避免高端客群流失，另一方面，也是为了数据，有了这些高端用户的留在行里的数据，才能做好服务（或者风控）。

这几年，各家行都意识到了大数据的重要性，并投入了大量资源做数字化转型，希望能发挥数据的价值。

但数字化转型并不是简单地把数据汇总在一起，搞一搞数据治理，就能发挥数据价值了，没那么简单的。

很多时候，数字化其实是支撑，不可能代替业务转型，如果业务没有转变经营方式，只是数据技术上转型，那是没有意义的。

业务越做越小，数据越来越少，治理得再好，都是螺丝壳里做道场。

商业模式的转型，调整打法，才是唯一出路，而数字化，是为业务支撑和赋能的。

4、商业模式怎么转型？

当然，会有一些大的方向，比如我前面写的，要精细化运营，要把重点放在服务用户上，要和客户深度绑定。

但具体到每家行，其实没有答案的。

因为每家行的条件不一样，禀赋不一样，诉求不一样，所以最后打出来的招数都不一样的。

转型的核心是，根据自己的条件，根据当下的需求，结合未来的趋势，来做决策。

就像我之前在聊卡产品的时候举过的一个例子，同样是程序员卡，如果一家行的base在杭州，那这件事情是能做的，如果base在东北，大概率是不行的。

你得因地制宜，你的天赋是什么，资源在哪里，你的天赋和资源能服务好哪些群体，让他们用得爽，一直用你的卡，你就去做什么。

商业其实是复杂系统，不可能简单地说，现在你去做123，肯定就能得到456，没有这样的事，更多的是，你看到市场上缺123，而你正好有123，你打出来，建立一点点优势，然后根据市场的反馈，继续收集你的牌，找到机会接着出牌。

问题是，你知道自己有什么牌吗？你知道市场现在缺什么吗？你知道要收集什么牌吗？