“报复性”存款又来了，利率5%的银行定期存款有什么风险？

众所周知，银行为了减少付息成本，稳住创出20年来新低的贷款存款利息差，不断调低存款利率，甚至下架3年期、5年期大额存单。

但是市场上追求低风险、较好收益率的需求依然旺盛，为了提前锁定收益，利率越是下降，储户越要存长期存款。在长期存款产品供需失衡的矛盾之下，各种替代产品都被热捧，比如，最近发行的储蓄国债一经开售就出现“抢购潮”，抢到的难度堪比买春运高铁票。

当得知上海的三年期存款利率高于江苏时，一些敏锐的储户便会毫不犹豫地选择乘坐高铁前往上海。

同样，内地的中产阶层，特别是大湾区的高薪人群，正纷纷涌向香港，挤爆香港银行，争抢三个月定期利率高达4.25%，甚至是7%的存款产品。

所以现在香港街头会发现排长队的地方，不是什么著名饭店或景点，而是银行。

大陆居民对定期存款的狂热已经达到了这几年的巅峰了，这种狂热已经外溢到储蓄型保险。

之前，多家银行推出的粤港澳大湾区“跨境理财通”存款优惠活动，而且冲上热搜的所谓年化10%的产品，是其中部分银行短期的美元1个月期存款产品。

但是这种跨境存款限制条件还是很多。

首先它只允许粤港澳大湾区（珠三角9市）的居民在大湾区内进行跨境投资，其次还有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币等的门槛要求。

所以，对其他地区的居民来说，没有意义。

“报复性”存款又掀起了一股热潮，存款特种兵四处出动，瞄准外币存款的机会。

目前，有多家国内银行推出年利率达到5%的美元定存产品。

不过，财叔登录该行手机银行后发现，已经没有该款产品了，有网友提醒，需要到线下网点找客户经理要代码，成为特供产品了。

国内银行的外币定期存款有个好处是，储户无需跨境，在城市所在地就可以存款，不过起点一般较高，而且有5万美元外汇额度限制。

美元定期存款，最大的风险还是汇率波动。我们来仔细算一算。

以股份制银行大多采用的1年期定期存款1.65%的利率来计算，10万人民币定存1年的本息合计是：100000*（1+1.65%）=101650元人民币。

按照今天的美元对人民币即时汇率7.2469计算，忽略手续费以后，10万元人民币能兑换的美元约为：100000/7.2469=13799美元。

以美元定期存款利率5%为例，1年后得到的美元本息：13799*（1+5%）=14488.95美元。

那么美元兑换人民币的汇率到多少，会导致这笔美元的存款损失全部利息呢？100000/14488.95=6.9018

也就说，如果人民币升值到6.9018，你的10万人民币1年内换来换去刚好够本，利息一分没得赚。

同样可以换算出，如果人民币升值到101650/14488.95=7.0157的时候，利息和国内1年期定存差不多，也是白折腾。

今日人民币汇率	盈亏平衡点汇率	中美储蓄平衡点汇率
7.2469	6.9018	7.0157

所以，就看你判断1年后人民币汇率是升值还是贬值了。

不过，从趋势上看，目前在岸人民币还处于贬值通道，今年以来贬值了2.07%，2023年贬值了2.91%，2022年贬值了8.51%。

在长时间的低利率压抑下，一旦有较高利率的存款产品出现，人们自然趋之若鹜，希望借此机会为资金找个好去处，实现收益最大化。

不过，千万不能忽视高利率背后的风险，不能仅仅关注利率，还要关注汇率波动、银行的信誉度、产品的期限和提前支取的规定等因素，确保资金安全。