支付宝花借呗、网商贷抽贷频繁，背后的原因其实在于银行？

蚂蚁金服因为使用ABS证券化撬动了高于自身数十倍杠杆的资金，在整体信贷规模缩紧和降杠杆风险的背景下，被央行约谈后开始整改。

整改的具体措施就是启动品牌隔离工作，将花呗改为“花呗|信用购”，将借呗改为“信用贷”，背后服务提供商则变成了蚂蚁小微小贷。

这样一来，能提供的贷款资金减少，势必要降低用户额度甚至是关闭服务。

02抽贷不亚于“釜底抽薪”

根据多名借呗和网商贷用户反映，他们都在还完正常还完贷款之后出现了降额，有的从7万额度降为1000，有的直接从15万降为0，想借都没办法了。

其中一位用户王先生说，它使用借呗期间都是按时还款无任何逾期和违规操作的，征信也一直保持良好状况。

本来结清之后因为资金周转需要，又将6万额度全部以先息后本方式取出来使用，准备在下个月就给还上。

因为怕忘记还款日期而导致逾期，所以时不时会登录上去看看。令他大吃一惊的是，还款前就已经被支付宝降额了，可用额度只剩下1000元了。

抽贷本来是放款方认定用户存在违规用贷，或者是安全风险才会采取的措施，在合理情况下这种行为实际上无可厚非。

但支付宝抽贷既不事先通知用户，也不告知具体原因为何，单纯“我行我素”如此随意操作，完全没考虑到借款人的情况。

不少用户都是把借呗或者网商贷当做资金周转仓库的，突如其来的抽贷一下子就打乱了它们正常还款和经营计划，这种“釜底抽薪”行为是不可取的。

03银行才是主要推手

在未整改之前，借呗主要有自营、联营、助贷三种放贷模式，而在品牌升级后就取消了与金融机构合作的联营模式。

我们观察借呗贷款合同不难发现，只要是“信用贷”用户，放款机构都是各个银行而不是蚂蚁小贷公司了。

因为现在蚂蚁小贷独立为借呗用户提供贷款资金，而信用贷用户资金提供方多数是各个地方银行和商业银行。

银行更看重的是坏账率这种损失指标，对于收益的优先级是靠后的。并且借呗之前还一直有大量逾期贷款和恶意套现资金未收回，银行进一步加强了风控管理。

从表面上来看我们是通过借呗贷款，但实际上贷后管理、风险控制都是独立由放款机构主导的，支付宝借呗等于用自己的“壳”提供了贷款通道。

所以本质上来说，抽贷还是银行应对风险的主要手段，如果借呗升级为信用贷，就要提前做好“被抽贷”的准备了。

文章结尾还要提一下网商贷，网商贷才是支付宝三个主要信贷产品中抽贷重灾区。因为它背后是网商银行，可以随时检查店铺经营状况，稍有不良就会直接抽贷。

总之还是要慎重使用，不要将授信额度当成自己的真实存款。